퇴사 전 자산 기준은? 1년 전에 꼭 계산해야 할 금액과 준비 체크리스트

 

"지금 퇴사하면 얼마나 버틸 수 있을까?"
많은 직장인들이 퇴사를 결심하기 1년 전쯤, 이런 질문을 스스로에게 던지기 시작합니다. 단순히 '모아둔 돈'이 아니라, 이후의 현금흐름, 비상 상황, 심리적 여유까지 고려한 계산이 필요합니다.

 

퇴사 1년 전, 자산 얼마 있어야 할까?

 

퇴사 전 자산 기준은?

 

🔎 목차

1. 퇴사 전 필요한 자산, 단순 총액으론 부족합니다

2. 월 생활비 × 24개월 = 최소 생존 자산

3. 퇴사 후 필요한 현금흐름, 이 정도는 있어야

4. 실제 퇴사 준비자들의 평균 자산은?

5. 퇴사 1년 전 점검 리스트 (재무편)

 

1. 퇴사 전 필요한 자산, 단순 총액으론 부족합니다

 

많은 분들이 “1억만 모으면 퇴사할래”라고 말합니다. 그런데, 그 1억의 ‘성분’이 무엇인지에 따라 퇴사 후 생존 가능성은 완전히 달라집니다.

 

예를 들어, 전세보증금으로 5천만 원이 묶여 있고, 나머지가 ETF라면? 자산은 1억이지만, 당장 사용할 수 있는 ‘현금’은 없을 수도 있습니다.

 

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자산 구성 예시	현금화 가능성	위험도	퇴사 후 생존력	비고
현금 1억 원 (CMA, 예금)	★★★★★	★☆☆☆☆	매우 높음	단기 생존력 최강, 수익성은 낮음
ETF·주식 1억 원	★★★☆☆	★★★☆☆	중간	시장 급락 시 심리적 리스크 큼
전세보증금 1억 원	★☆☆☆☆	★☆☆☆☆	낮음	현금화 불가, 거주비로 묶임
자동차·명품 등 실물자산 1억 원	★☆☆☆☆	★☆☆☆☆	매우 낮음	감가 심함, 급매 시 손해
월세 수입 60만 + ETF 4,000만 + 현금 4,000만	★★★★☆	★★☆☆☆	높음	현금흐름 + 유동성 균형 모델

 

 

같은 “1억”이라도, 자산 구성에 따라 생존 기간은 3개월에서 3년까지 차이 날 수 있습니다. 이 표는 단지 자산의 양이 아니라, ‘쓸 수 있는 돈’이 얼마나 되는가를 점검하는 도구입니다.

 

중간 정리 요약:
· 자산이 1억이라도, 전부 묶여 있다면 '실질 생존력'은 제로일 수 있습니다
· ‘내 자산은 퇴사 후 바로 현금처럼 쓸 수 있는가?’를 자문해보세요
· 현금성 자산 40% 이상 + 월 수입이 있는 구조를 만들면 리스크가 현저히 줄어듭니다

 

• 📌 투자 ETF는 급락 시 현금화가 어렵습니다
• 📌 전세금은 자산이지만 당장 사용할 수 없습니다
• 📌 자동차, 명품 등은 실현가치가 낮습니다

 

2. 월 생활비 × 24개월 = 최소 생존 자산

퇴사 후에는 당분간 수입이 없다고 가정해야 합니다. 최소한 2년치 생활비를 확보해야 합니다. 실제 계산은 다음과 같습니다.

 

퇴사 전 준비해야 할 자산은 월 생활비 × 24개월을 기본으로 계산합니다. 그러나 사람마다 지출 성향과 안정 욕구는 다릅니다. 아래 표는 그 기준을 ‘기본’, ‘안정’, ‘여유’ 세 가지 생활 유형으로 나눠 구성했습니다.

 

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생활 수준	월 생활비	1년치 자산	2년치 자산
기본 생존형	150만 원	1,800만 원	3,600만 원
안정 유지형	200만 원	2,400만 원	4,800만 원
여유 확보형	250만 원	3,000만 원	6,000만 원
고소득 여유형	300만 원	3,600만 원	7,200만 원

 

 

이 표는 단순한 '목표 숫자'라기보다, 지출 수준에 맞춘 현실적 준비 자산을 제시하는 것입니다. 특히 2년치 자산 확보는 재취업 실패나 수익 부진 시 심리적 방패가 됩니다.

 

3. 퇴사 후 필요한 현금흐름, 이 정도는 있어야

자산이 있어도 현금 흐름이 없으면 곧 마이너스입니다. 다음 3가지는 꼭 점검하세요.

• 📌 월세 수입 or 월배당 ETF (예: SCHD, JEPI)
• 📌 구직/프리랜서 소득 예상 가능 여부
• 📌 의료보험, 4대 보험 부담 여부

 

“일단 퇴사하고 생각하자”는 말은 현실에서는 위험한 발상입니다. 고정 수입이 끊기면, 자산이 얼마 있든 현금흐름이 없으면 불안은 시작됩니다. 수입이 줄어드는 것이 아니라 '제로(0)'가 된다는 점에서 심리적 압박은 상상을 초월합니다.

따라서 퇴사 전에는 매달 꾸준히 들어오는 현금흐름 대체 수단이 필수입니다. 그 구조는 다음 3가지로 나눌 수 있습니다.

 

① 퇴사 직후: 비상 수입 확보

• 📌 실업급여 수령 여부와 예상 금액 확인
• 📌 퇴직금 수령 후, 단기 생계비로 전환 가능한지 점검
• 📌 경조사비, 상환 예정 대출, 건강보험 등 일시지출 예상하기

 

② 중기적 수입: 월 현금흐름 구조 만들기

‘매월 들어오는 돈’이 있다면, 자산이 줄어드는 속도를 늦출 수 있습니다. 다음은 퇴사 전 준비 가능한 루틴 예시입니다.

 

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수입 대체 방법	예상 수입	비고
월배당 ETF (예: SCHD, JEPI)	월 40만~70만 원	6,000만~1억 원 투자 기준
블로그/유튜브 수익	월 10만~30만 원	수익화까지 최소 6개월 이상
프리랜서 외주 or 단기계약	월 50만~150만 원	기술/직무 경력에 따라 상이

 

 

③ 장기적 기반: 현금 흐름 + 자산 보호 전략

• 📌 예적금 금리 활용: 금리가 높은 CMA/정기예금 우선 배분
• 📌 환율 우대, 세금 최적화 등 수익 효율 전략 병행
• 📌 건강보험 지역가입자 전환 시 예상 부담액 점검
• 📌 대출 만기 또는 이자 상환 일정을 관리할 것

 

중간 정리 박스
· 퇴사 후 ‘고정 수입’이 없어도, 매월 들어오는 구조를 만들어야 합니다.
· 단기 자산만 믿지 말고, 수익의 자동화 구조를 사전에 설계해야 합니다.
· 불확실한 재취업에만 기대기보다는, 최소한의 ‘생활비 흐름’을 만들어야 불안이 줄어듭니다.

 

결국 핵심은 “돈이 들어오는 구조를 갖췄는가?”입니다. 자산 총액이 1억이라도, 매달 나가는 돈만 있고 들어오는 돈이 없다면, 그것은 불안한 자유입니다. 퇴사는 ‘진짜 자유’가 아닌 ‘가짜 자유’가 될 수 있습니다.

 

4. 실제 퇴사 준비자들의 평균 자산은?

 

단순히 자산 총액만 볼 것이 아니라, 재취업 소요기간과 자산 소진 가능성까지 함께 고려해야 현실적인 계획이 가능합니다.

 

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구분	수치 또는 내용	비고
퇴사 전 평균 자산	6,000만~8,000만 원	프리랜서·사업 전환 포함 평균
평균 재취업 소요 기간	약 4.5개월	2024 통계청 기준
6개월 내 재취업 확률	약 47%	경제활동인구조사(2024)
퇴사 후 실질 생계유지 가능 자산	최소 4,800만 원 이상	월 200만 원 × 24개월 기준
실업급여 최대 수령 기간	6~9개월	가입기간 및 연령에 따라 다름

 

 

📌 중요한 점: 단기 재취업에 성공하더라도, 이직 후 수입이 이전보다 낮아질 가능성을 고려해야 합니다. 특히 프리랜서 전환, 개인 사업 도전, 장기 휴식 등을 고려한다면 1년 이상 자산 확보가 필요합니다.

 

📌 퇴사 전 자산 준비 팁 요약:
· 자산은 ‘현금화 가능성’ 중심으로 점검
· 투자·부동산 비중이 클 경우 유동성 확보 계획 세우기
· 실업급여, 퇴직금, 일시 수입도 자산 총액에 포함해 단기 재무계획 수립
· 재취업 가능성과 기간을 보수적으로 가정해야 함

 

 실직/퇴사 후 6개월 내 재취업 확률은 약 47% 수준이라는 통계도 있습니다. (출처: 통계청 경제활동조사, 2024)

 

5. 퇴사 1년 전 점검 리스트 (재무편)

 

퇴사를 1년 앞두고 있다면, 지금부터 재무 구조 점검은 필수입니다. 아래 체크리스트를 한 항목씩 점검해보세요. 단순히 자산이 ‘얼마인지’보다, ‘어떻게 구성되어 있는지’가 훨씬 중요합니다.

 

📋 퇴사 전 재무 체크리스트

• 📌 고정비 점검: 통신비, 구독 서비스, 보험료 등 줄일 수 있는 항목은 즉시 정리
• 📌 비상지출 예측: 1년 내 결혼, 출산, 차량 교체, 가족 건강 문제 등 예상 가능 비용 계산
• 📌 현금 비중 확보: 전체 자산 중 40% 이상은 예금·CMA 등 유동성 자산으로 구성
• 📌 단기 투자 정리: 급등락이 심한 종목 또는 레버리지 상품 정리 검토
• 📌 실업급여 준비: 고용보험 가입기간, 퇴사 유형(비자발적 여부) 등 자격 충족 여부 확인

TIP:
실업급여는 퇴직 후 가장 현실적인 '현금흐름 수단'입니다.
수급 조건을 미리 확인하고, 이직 확인서·근로계약서 등 필수 서류도 사전에 준비해두세요.

 

정보 요약 박스
퇴사 1년 전, 최소한 2년치 생활비 + 현금흐름 대체 수단이 있어야 합니다.
총 자산 기준 5,000만~1억 원 이상이 권장됩니다 (생활비에 따라 상이).

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막연한 동경보다, 현실적인 자산 점검이 먼저입니다. 이 글을 계기로 본인의 숫자를 점검해보시길 바랍니다.

당신의 퇴사 전략, 지금부터 준비해보세요.